Järelmaksu intress 12 kuu jooksul 0%! Võta tarbimislaen praegu, tagasi maksma hakkad alles kuue kuu pärast! Need mööbli või kodutehnika ostmiseks mõeldud laenude reklaamid kõlavad vägagi soodsalt – aga tingimustesse süvenema hakates selgub, et kõik pole kuld, mis hiilgab.
Piiks-piiks ja raha tuleb! Ilmselt on see aastatetagune kiirlaenu võtma meelitav hüüdlause üks Eesti kuulsamaid laenureklaame, mis inimestel siiani meeles. Vahepeal on karmistatud reklaamiseadust, mille kohaselt ei tohi tarbijakrediidi ehk eraisikutele mõeldud laenude reklaamimisel kasutada sõnu, nagu „soodne, kiire, tule võta“. „Teisisõnu ei tohi tarbijakrediidi reklaam jätta muljet, et tarbijakrediidi võtmine on riskivaba ehk kallutada seeläbi tarbijad mõtlematult laenuvõtmisele,“ selgitas tarbijakaitse ja tehnilise järelevalve ameti jurist Mari-Liis Aas.
Info, mis võib palju maksma minna
Hoolimata sellest, et reklaamiseadus ei luba otsesõnu laenuvõtmisele meelitada, ja seda vastutustundlikumad laenuandjad ka ei tee, tuleb järelmaksuga pesumasinat ostes või väikelaenu eest kodu või autot remontides siiski hoolega laenutingimusi lugeda – ka neid, mis pisikeses kirjas, sest seal peitub hulk olulist ja sõna otseses mõttes palju maksma minna võivat infot.
Mari-Liis Aas tõi näite: „Leidsin ühe mööblipoe järelmaksu reklaami, kus oli suurelt välja toodud, et 12 kuu jooksul on intressimäär 0%. Kuid väiksemas kirjas teksti lugedes selgus, et lisandub 35,90 eurot lepingutasu ja 2,99 igakuist haldustasu,“ tõi Aas näite, et ainult intressimäära suuruse selgeks tegemisega ei tasu piirduda, sest laenuga kaasneb ka muid kulusid.
Selleks, et inimesele oleks üheselt arusaadav, kui palju tema võetav laen talle aasta jooksul maksma läheb, peavad kõik laenuandjad, olgu nad pangad või muud krediidiandjad, nii laenureklaamis kui ka tarbijaga sõlmitavas lepingus avaldama tarbijakrediidi kulukuse määra. Seda väljendatakse protsentides ja see näitab, kui palju läheb laen, järelmaks või liising inimesele aasta jooksul maksma koos kõigi kuludega – alates intressimäärast ning lõpetades lepingutasu, haldustasu ja muude võimalike kuludega. Kokkuvõttes on rusikareegel lihtne: mida madalam krediidikulukuse määr, seda soodsam on laen tarbijale.
Intressiarvestus laenujäägilt või -summalt?
Mari-Liis Aas tõi näite ühest veebikaubamajast, mis pakkus ostuvõimalust tarbimislaenu abil, mille puhul ei pidanud ise ühtegi senti sisse maksma, lepingutasu ei olnud ja laenu tagasimakseid tuli tegema hakata kuue kuu pärast. Kõlab ju hästi? „Lähemalt uurides aga selgus, et laenuintressi ei arvutata mitte laenujäägilt, vaid laenusummalt – see on aga inimese jaoks tunduvalt kallim variant. Näiteks kui võtta üheks aastaks laenu 1000 eurot, mille intressimäära arvutatakse laenusummalt, siis tähendab see, et ka viimast, kaheteistkümnendat kuumakset tehes maksab inimene intressi ikka veel kogu võetud summalt ehk 1000 eurolt. Mis siis, et tal selleks ajaks on võib-olla juba 900 eurot tagasi makstud,“ nentis Aas ja lisas, et kokkuvõttes oli selle laenu puhul aastane krediidikulukuse määr 53%.
Viis hüva nõuannet laenuvõtmise plaanijale
Mari-Liis Aas soovitas igal tarbimislaenu või järelmaksu võtmist kaaluval inimesel meeles pidada rusikareeglit: ükski laenuandja ei anna laenu tasuta ehk teisisõnu: alati tuleb tagasi maksta rohkem kui laenu said. „Soovitan nii laenureklaamis kui ka lepingutingimustes alati lugeda pisikeses kirjas teksti, sest sinna on üldjuhul kõige tähtsam info peidetud,“ mainis Aas lõpetuseks.
Kas sul on asja, mille jaoks plaanid laenu võtta, tegelikult vaja? Soovid on üks asi, vajadused sageli hoopis midagi muud.
Kui leiad, et laenu on siiski vaja, siis enne laenuvõtmist analüüsi, kas suudad laenu ilma probleemideta tagasi maksta.
Ära otsusta pikemalt mõtlemata ainult laenureklaamis nähtu põhjal. Küsi pakkumist vähemalt kolmelt erinevalt laenuandjalt.
Pakkumiste võrdlemist lihtsustab asjaolu, et kõik krediidiandjad peavad sulle andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Seal on kirjas konkreetselt sulle pakutavad tingimused nii laenusumma suuruse, intressimäära, krediidikulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevustega seotud tasude, lepingu kestuse jpm kohta.
Kuigi intressimäära suurus on see, mis inimestele enamasti huvi pakub, tasub vaadata hoopis tarbijakrediidi kulukuse määra. Selle sisse on arvestatud lisaks intressimäärale ka muud laenuvõtmisega kaasnevad kulud (nt lepingutasu) ja seega saad teada, kui kalliks laen kokkuvõttes läheb.
Põhjalikumalt saab laenutingimuste nüanssidest ja võlgadesse sattumise vältimisest kuulata rahatarkuse taskuhäälingutest, mis asuvad aadressil soundcloud.com/rahatarkus.
HELI LEHTSAAR-KARMA
